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花几百元就能买到“百万医疗险”吗？有人担忧

来源：北京青年报

花几百元就占“百万医疗”大便宜？银明确禁止“百万医疗”保险产品盲目设立高额给付限额 夸大产品功能自2016年8月起，众安在线推出首个“百万医保”专属e生活。不到两年的时间，各家主流健康险公司都推出了类似的产品。据不完全统计，目前市场上已有30余种“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额高达100万、300万、600万，最高的已飙升至1000万。 “百万医保”究竟是一个宣传噱头，还是一个创新的“爆款”产品，引发了业内讨论。

打开支付宝、微信或者其他互联网平台，一款名为“百万医保”的产品正在成为“网红”。专属电子健康保险、好医疗保险、小医疗保险等，保费一两百元，保障范围五六百万元，对有需求的中青年职业人士极具吸引力，几分钟就会决定购买。但与此同时，也有不少人对此类短期产品表示担忧。

现象保额最高已飙升到1000万元自2016年8月起，众安在线推出首个“百万医疗保险”专属e生活。不到两年的时间，包括众安财险、平安健康险、人保健康险、安联财险、安信财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司都相继推出了类似产品。据不完全统计，目前市场上已有超过3000万元的医疗保险产品。

北京青年报记者调查发现，2017年，市场上“百万医疗险”如雨后春笋般涌现，保额逐步升级，已突破万元限额。保费低至百元至数百元，保额高达100万、300万、600万。其中，国华人寿推出的“小米千万医疗”产品最高保额已飙升至1000万元。

与传统保险不同，消费者通过互联网平台了解产品并完成保单缴费仅需几分钟。 35岁的消费者王女士在支付宝上看到，某款产品的保费是按照她的年龄计算的。她只需要花费300多元，就可以享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士则比较细致，将保险条款、免赔额等合同细节一一阅读。她注意到，这种医疗保险的好处是不需要体检，只需要保证自己不会生病。根据条款，投保人有1个月的等待期。等待期后如不幸患病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用将从社保报销中扣除，扣除免赔额1万元，剩余部分100%报销。比如你花10万元医疗费用，医保报销30%至3万元，减去1万元免赔额，“百万医保”报销6万元。

花上万元，一旦生病就可以获得除医疗保险外的100%保险，保额高达600万元。王女士动心了，从看到这款产品的介绍到完成支付，只用了不到10分钟。

隐忧年轻买了用不上 老了想用买不了“百万医疗保险”是一年期短期健康保险产品，属保障型消费产品。由于“百万医保”将自费部分作为社会医疗保险的补充，并通过设置万元免赔额，可以有效控制赔付水平，降低保险费，因此受到市场青睐。

“今年我给自己和家人购买了百万元的医疗保险，很多亲朋好友也购买了类似的产品。一位懂保险的朋友提出了一个担忧，如果产品停产了，以后的保障问题怎么解决？如果产品价格大幅调整怎么办？我已经60多岁了，甚至年纪大了，买不到短期产品怎么办？”王女士告诉北青报记者，“我担心年轻时买的时候用不了，老了也用不了。”

根据2006年颁布的第《健康保险管理办法》号规定，“保证续保条款，是指合同约定上一保险期间届满后，投保人申请续保的，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保保险。”我们看到，“保续续”必须满足两个条件，一是条款不变，二是费率不变。

目前，市场上还没有承诺永远“保证续保”的百万元健康保险计划。人保健康好医疗保险承诺“保证续保”6年，是保证续保期限最长的产品。对于投保人来说，短期保险的价格会随着投保人年龄的增加、风险的增加而上涨。保险公司可以提高价格，筛选出“买贵了”的高危人群。

精算短期医疗保险最大风险是无法续保对于消费者来说，每年几百元的投资真的能撬动上百万美元吗？高保额能否带来真正的保障？

一位资深精算师指出，如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险就是无法续保。如果消费者在30岁花200元购买“百万医疗保险”，连续投保五年后，公司下架该产品，保险公司无需承担续保责任。如果该消费者在五年内患过疾病，则在选择其他产品时可能会被拒绝投保；如果购买长期医疗保险，保费会随着年龄的增长而飙升。这种情况如果发生在60岁以上的消费者身上就更不利了，他们可能无法购买短期健康保险产品或需要高额保费。

目前，一些保险公司混淆了“连续续保”和“保证续保”的概念。其中，“保证续保”是指投保人在上一个保险期限届满前申请续保的，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保保单。这意味着保险公司不能将已经支付理赔的疾病作为既存疾病排除责任，也不能调整产品费率。投保人也可以按原保险费率续保。在“连保”条款中，已经赔付的疾病被归类为原有疾病，在新的保单年度被排除；费率也将较上年动态调整。如果赔付率较高，产品也可能面临停产的可能性，投保人也可能会遇到承保中断等问题。

专家表示，在缺乏实证数据和定价依据的情况下，提高补偿限额以增加产品吸引力本质上是一个噱头。由于大部分“百万医保”都规定必须到公立医院的普通门诊就医，且赔偿的是一年内发生的医疗费用，所以这种几百万、几千万的超高保额根本不可能真正发生。超高的保额是消费者心理需求的安慰剂。

业内目前国内尚无“百万”级医疗理赔披露率先推出“百万医疗险”的众安在线，其健康险高级产品经理孔庆坤近日接受媒体采访时表示，医疗科技近年来发展迅速，医疗新技术的发展将导致医疗费用大幅增加。以目前肺腺癌的治疗为例，每年靶向药物的费用约为130万元。算上手术费、住院费等医疗费用，每年的治疗费用将超过150万元。美国批准的第一个抗癌基因疗法——，利用患者的免疫细胞来对抗白血病。目前该疗法的治疗费用约为300万元。虽然尚未引入中国，但表明随着新药、新治疗技术的出现和完善，患者的医疗费用将会大幅上升。

众安健康险产品总监谭腾跃认为，“百万医保”的目标客户群是收入稳定、有房贷、车贷等家庭负担的人群。迫切需要百万医疗险这样高性价比的产品来保障医疗风险。

不过，尽管商业机构认为“百万医疗险”是市场需要的产品，但据北青报记者了解，即便是最先推出该险种的众安在线，尽管已经完成了至少一个完整的市场周期，但仍未向社会公开该险种的“百万级”医疗理赔情况。

监管险企应厘清“连续投保”和“保证续保”区别针对不少保险公司在“连保”问题上的宣传刻意模糊“保证续保”、“可续保”、“续保至99岁”等问题，4月18日，天津保监局发文《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》。

保险监管部门对保险公司销售“百万医疗险”类型短期医疗保险提出了具体监管要求。首先，销售过程中必须明确产品属性。必须向投保人明确说明该产品的性质为短期医疗保险，保险期限为一年。明确“连续保险”与“保证续保”的区别，明确不可争议条款的适用规则。必须明确，产品存在停产、升级等“准停产”风险，可能导致已支付全部或全部理赔的投保人无法继续投保。

在赔偿核实过程中，明确赔偿细节。通过内涵描述和外延列举，全面明确理赔所依据的“近因原则”，并增加标准规则，减少人工审核，最大限度减少理赔的灰色地带。

提升理赔流程专业能力。提供实地服务，配备足够的专业人员，提高调查的全面性和准确性，确保调整到位、补偿到位、杜绝过度补偿。这既保护了被保险人的合法权益，又避免了保险诈骗、理赔诈骗。

提示“负面清单”提醒消费者小心产品“大坑”继天津保监局发布监管意见后，银行办公厅上个月也下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称《通知》）。在这份《通知》中，该行表示将严查以下四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是背离保险本源、异化产品设计的行为；三是不顾公平合理、损害消费者利益的行为；第四，以营销为噱头开发“怪异”产品的行为。

其中，监管层还对近两年备受消费者好评的“百万医保”提出了具体监管意见。银联与《意见》同时发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在设计此类保险时给消费者留下“大坑”，包括：成本补偿型医疗保险，为了追求营销噱头，在严重缺乏经验数据和定价依据的情况下，盲目设定高额赔付限额，引入“终身赔付限额”、“持续赔付”等长期保险概念。将“保险”混入短期健康险，夸大产品功能，扰乱市场秩序。成本补偿型医疗保险产品定价不区分社会保障和非社会保障。该行还向保险公司发出《人身保险公司产品自查情况表》，答复产品是否存在问题并提出整改措施。

北青报记者登录众安在线，尝试办理其保费高达300万元的“普医保”医疗保险。投保页面显着位置显示“136元起”。假设投保人出生日期为1980年5月15日，系统自动显示投保人有社保（含新农合）的情况，则系统显示一年的保险费用为466元。消费者需要手动选择不参加社保（含新农合），保险费用立即上涨至1206元。

专家表示，“百万医疗保险”涵盖了自费部分，可以成为社会医疗保险的有力补充。通过设定较高的免赔额，可以有效控制赔付水平，降低保险费，因此受到市场青睐。不过，消费者在购买保险前应了解保单内容，不要在一些所谓“爆款”的影响下盲目购买保险。同时，保险公司也不应该从营销角度误导消费者。如果产品的设计存在问题，那么传导到终端销售时很可能会产生误导。

（文/记者林丽双）

剁完手还怎么炒股？支付宝将开通炒股业务

【PConline 资讯】近日，支付宝宣布继余额宝、招财宝等金融功能后，将推出股票交易功能。其股票交易功能将与其他券商合作，通过余额宝进行买卖操作，收益将直接转入余额宝。

目前支付宝中的股票功能只能查询股票市场的相关情况，但未来将可以通过余额宝买卖股票，并且将收益直接汇入余额宝也将有利于余额宝的升值。需要利用余额宝进行股票交易，相信是阿里巴巴集团为挽回余额宝近几个月来持续流失的用户的重大举措。

支付宝的“买买买”让无数人叫嚣着抢购。此次股票交易功能的推出，相信是对“买买买”党的又一次沉重打击。

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