手机闪付是什么意思—手机支付在哪里找

在北京这个车水马龙的城市，公共交通非常发达。我们几乎每个人都有一张公交卡，方便我们乘坐公交车和地铁。然而，很多时候我们忘记带公交卡，或者公交卡里没有金额，面临无法乘坐公共交通的尴尬。随着移动技术的发展，实体公交卡逐渐被取代，越来越多的居民开始使用手机乘坐公交车和地铁。据笔者观察，今年以来，使用手机乘坐公交、地铁在北京居民中逐渐成为常态。乘坐公交车时，我们只需将手机靠近刷卡机，即可达到与刷实体卡相同的效果。真正实现了：出门不用带卡，充值不用排队，手机就是一张一卡通。

这样一个方便大家出行的功能如何在手机上实现呢？关键是NFC技术。

使用手机乘坐地铁和公交车

神奇的NFCNFC（Near Field Communication），短距离无线通信技术，也称为近场通信，提供了一种简单的、基于触摸的解决方案，可以在几厘米内交换信息。 NFC技术是专门为短距离数据交换而设计的技术。远距离是不可能的。这也是出于安全原因。

使用NFC技术的设备（例如手机）在彼此靠近时可以简单直观地交换信息并访问内容和服务。基于移动终端（如手机），NFC技术可以实现移动支付、电子票务、门禁、移动身份识别、防伪等应用。除了手机、平板电脑等移动终端具备NFC功能外，未来数字电视、智能手机、耳机、手表、计步器、汽车等也会增加NFC功能（目前已经有很多如NFC蓝牙耳机）。 NFC将加速物联网的形成。未来，NFC技术将应用于工业生产、环境监测、智能交通、智能家居、智能医疗、健康监测等领域。

NFC技术应用广泛

NFC的前世今生NFC技术由飞利浦和索尼于2003年联合开发，由RFID和互联网技术演变而来。显然，NFC不再是一项新兴技术。 NFC诞生已经15年了。技术的崛起并不意味着应用程序能够跟上。因此，NFC已经存在很长时间了，但并不为我们所熟知，因为我们一直在探索NFC的用途。第一部配备NFC的手机诺基亚6131于2006年发布，第一部支持NFC的Android手机是2010年发布的Nexus 5。在中国，国产旗舰手机于2012年底开始配备NFC，苹果阵营于2014年开始配备iPhone 6。到2015年，配备NFC的手机比例已达到17.1%， 2017年，这一比例增至31.3%。 NFC手机占比的快速提升，体现了移动NFC支付用户端硬件条件的逐步完善。

NFC技术的发展历史

NFC支付更安全

NFC，其实一直在我们身边NFC除了支付功能还有什么用途？事实上，NFC在国外已经非常流行。比如，你去博物馆，只需拿出手机扫描NFC标签，展品的详细信息就会显示在你的面前；国外很多餐厅、商场都将支持NFC支付；就连国外很多地方的门都支持NFC标签。只需用手机扫一扫，门就会打开，再也不用担心忘记带钥匙了。

带NFC 标签的门禁控制

在中国，我们乘坐公共交通除了可以刷手机外，手机还支持公交卡充值，极大的方便了我们的出行。另外，国内应用比较成功的案例是国内某大型电商平台推出的基于NFC的创新支付产品。

NFC支付创新产品

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“闪付”—你该了解的二三事

“闪付”是中国银联推出的非接触式支付应用。主要覆盖日常小额快捷支付商户，包括超市、便利店、百货店、药店、快餐连锁店等零售场所，以及菜市场、停车场、加油站、旅游景区等公共服务领域。用户可在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上使用具有“闪付”功能的银联金融IC卡或NFC移动设备，将卡或手机靠近机器即可完成支付，无需输入密码或签名。

闪付的方式比较“闪付”等非接触式交易从业务角度看与接触式交易相同，但通信接口不同。在传统的磁条卡“刷卡”和IC卡“插卡”交易的基础上，丰富了银行卡支付方式，实现快捷的交易方式。闪付分为线下闪付和线上闪付两种。

对于线下闪付，您首先需要从银行卡主账户到银行电子现金账户完成“充值”（存款），然后使用“刷卡”从带有闪付标识的POS机上支付电子现金。线下闪付的优点是这种支付方式不依赖支付网络。使用POS的商户如果遇到信号差甚至无信号的情况，也可以完成支付。由于存款金额有限制，且无需密码、无需签证即可付款，因此这种方式非常适合小额快速付款。不过，线下闪付的缺点也非常明显。首先，充值对于普通持卡人来说是一个非常难以理解的过程（具体原因稍后分析）；其次，POS机操作流程繁琐，收银员操作不方便；第三，持卡人可能会进行错误扣款，商户也经常遇到未收到货款的情况，而且处理错账的流程也比较繁琐。这些因素在一定程度上限制了线下闪付的应用。

网上闪付相对容易理解。事实上，它是在“刷卡”和“插卡”的基础上增加了“刷卡”支付方式。其优点是消费金额仅从主账户支付，无需转入电子现金账户。商户收银员的操作也比较简单，误账的情况也较小。目前国外VISA、MasterCard均采用该方式，中国银联在海外推广的闪付功能也采用该线上方式。可见，网上闪付是目前国际主流的非接触式支付方式。中国银联刚刚结束的“银联62儿童节”促销活动，大力推动了“网上闪付”的市场应用。

从用户角度看闪付虽然以电子现金为代表的非接触式支付在PBOC3.0标准中得到了完善和优化，但不可否认的是，闪付并不是银行卡支付不可或缺的手段，而只是一种补充。刷磁条卡和插入IC卡是必要的方法。当我在星巴克付款时，看到收银员主动使用云闪付付款，我感到很惊喜。然而我的四次经历的结果是一成功三失败。在三次失败中，我仍然通过“插卡”完成了支付。从闪通后续排查来看，大部分都是类似问题。从这一点来看，“闪付”更像是一种时尚产品，而不是必需品。一旦遇到支付障碍，持卡人和商户都可以通过其他方式解决。如果问题较多，就会打击持卡人或商户使用闪付的积极性。从市场情况来看，能够支持常规使用闪付的商户并不多。只有麦当劳和全家便利店等少数商家做到了这一点。

从充值的用户体验来看，线下闪付的前提是用户需要使用ATM等机器进行“充值”。在很多资料中，“充值”都被比喻为公交卡的“充值”。虽然原理和形式相似，但“加载”却忽略了用户的使用习惯。公交卡是单功能卡，用户的使用习惯是从一开始就充值。没有资金的时候必须充值，不可替代。但银行卡的“充值”很容易引起用户的误解。也就是说，如果银行卡上有资金，为什么要从主账户转入电子现金账户呢？这也是为什么尽管银行ATM机比较普遍，但能够主动充值存款的用户习惯却远不如交通卡充值普遍。这也是由用户固有的思维方式决定的。更重要的问题是，大部分转入电子账户的资金无法提取。如果银行卡丢失挂失或损坏并补发新卡，则电子现金账户无法挂失，而且即使补发新卡也很难找回。

从闪付使用情况来看，线下闪付已经有一些理论上的应用场景，比如公共交通和一些超小额支付环境（菜市场、便利店等），并且在很多城市已经开始进入实用阶段。但由于线下闪付在金额不足时会自动切换到线上，因此线下闪付的替代性很强。由于闪付也可以在线使用，这就阻碍了用户接受“加载”。如果用户获得的好处和便利性不够吸引人，用户使用线下闪付的动力就会很弱。从麦当劳闪付促销活动的持续追踪来看，由于消费者在麦当劳固有的消费习惯是使用大量现金，所以使用卡的消费者很少，更不用说使用闪付的消费者了。如果没有积极有效的营销手段，后续的闪通促销就会流于形式。

闪付存在的问题当今互联网时代，用户对产品的话语权越来越强。一款产品能否成功，产品的用户体验越来越成为核心。产品做得好，很容易通过口碑获得用户，但如果产品做得不好，就没有人关心。

然而，经过近几个月对闪付市场的跟踪，我们发现闪付仍然存在很多问题，特别是在用户体验方面仍然需要改进。

首先，宣传与市场应用脱节。以闪通体验较好的麦当劳为例。从线上闪付推广启动后的跟踪情况来看，效果并不理想。虽然从“62儿童节”开始的线上闪付促销在各媒体大肆宣传，但商户终端的促销却被忽视。本次活动期间，选取了北京、上海、广州、深圳等地的多家麦当劳门店进行跟踪、走访和了解。发现商家对该活动的宣传力度相对较弱。很少有消费者通过媒体了解“62儿童节”以及周二、周六的促销活动。商户没有相应的促销信息，闪付的使用更是凤毛麟角。

其次，用户对闪付功能缺乏了解和理解。在向用户讲解闪付时，线上闪付相对容易理解，但线下闪付的加载过程却非常难以解释。笔者曾经遇到过一个案例，广发信用卡在我行ATM机充值失败，但在另一家银行却充值成功。当我咨询银行大堂经理时，他对“加载”完全无动于衷，客户中心也没有给出理由。转移的问题还是一样。一旦在使用闪付时遇到账号错误的问题，可想而知用户对于闪付的感受会如何。目前，线下闪付仍被少数支付“爱好者”使用，但这并不是闪付希望看到的结果，线上闪付作为市场发展的“风向标”更具有意义。

第三，商户对闪付的态度相对消极。除了麦当劳、星巴克、全家、7-11等便利店使用云闪付的环境相对较好外，绝大多数商户对云闪付持非常消极的态度。有的因操作流程复杂或遇到账号错误的问题而拒绝使用“闪付”，有的门店员工未经培训不知道如何使用“闪付”。商户的消极态度极大地制约了闪付的推广和普及。

第四，依靠补贴而不是依靠市场的快速通行模式不能长久。从2014年和2015年两次规模较大的云闪付普及市场活动来看，优惠主要靠补贴维持，并没有调动合作商户参与的积极性。有些用户只是因为有折扣才使用，没有折扣就离开了，这对于培养用户的使用习惯并没有太大的作用。事实上，其他几种支付模式也面临同样的问题，需要不断烧钱来维持用户体验。因此，如何利用自身市场资源优势引导用户积极使用闪付是中国银联亟待研究的课题。

后记在产品营销方面，中国银联应积极向一些互联网企业和产品学习，借鉴他们的经验。

阿里旺旺和腾讯QQ无论是形式还是功能都非常相似。但阿里旺旺作为淘宝与买家/卖家内部沟通的工具，很难冲出淘宝的圈子，成为一个开放的IM工具。一旦脱离淘宝，用户将不再使用它。同样，随着支付日益移动化、社交化，微信支付和支付宝支付也面临着这样的差异。相比之下，微信支付由于微信更强的用户粘性以及微信红包良好的用户体验等因素，具有更大的用户转化能力。两款产品都因使用习惯形成了各自的市场定位。

回顾金融IC卡与云闪付的关系，也可以看作与微信与微信支付有着类似的关系。如果以闪付作为与市场上其他移动支付方式竞争的主要工具，实体卡实际上将成为与用户保持最密切关系的媒介。如果能够为用户提供良好的闪付体验，使用闪付将很容易成为持卡人的首选。

因此，为了更好地推广和普及闪付，我们不仅要加大对用户的宣传和体验，鼓励用户方便地使用闪付，还要大力解决合作商户的发展和合作问题，让更多的用户体验到闪付的优势。